C2-Finances, en marge de son activité de courtier en crédits propose son expertise en matière d'assurances de prêt. En complément d'une proposition de crédit ou pour répondre à de nouveaux besoins, nous vous apportons des solutions fiables et économiques pour votre assurance de prêt.
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Réduisez vos couts d'assurances de crédit avec la délégation d'assurances
Quelle assurance pour mon crédit ?
Quelle différence entre l'assurance groupe proposée par l'organisme financier et une délégation d'assurances ? Mes obligations ? Quelles garanties pour assurer mon crédit ? Quel contrat ? Quelle compagnie d'assurances ?
Suis-je obligé de souscrire l'assurance proposée par la banque ?
Comment bien assurer mon crédit ?
Autant de questions qui rendent parfois difficile le choix de l'assurance. Retrouvez toutes les explications pour mieux comprendre l'assurance et mieux appréhender votre assurance de prêt. - Les obligations en matière d'assurances de crédit
Une adhésion à une assurance pour couvrir certains risques lors de la souscription d'un crédit, et notamment un crédit immobilier, est une obligation. La couverture minimale exigée concerne le décès et l'invalidité (nommée décès/PTIA ou Perte Totale et Irréversible d'Autonomie).
Il vous est également possible d'étendre votre couverture avec :
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ITT/IPT (Incapacité Temporaire de Travail / Invalidité Permanente Totale) : Elle couvre la prise en charge de l'assuré (après un délai de carence et selon les conditions générales) en cas d'incapacité de travail temporaire ou définitive, donnant suite, dans la majorité des cas, à un accident ou une maladie. Cet état est affirmé lorsque le taux d'incapacité, tel qu'il est défini par la Sécurité Sociale, est supérieur à 60%. Ces garanties sont en générale exigées par les banques lorsqu'il s'agit d'assurer un prêt immobilier concernant le financement d'une résidence principale.
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IPP (Invalidité Permanente Partielle) : Cette garantie couvre l'assuré lorsque le taux d'incapacité, tel qu'il est défini par la Sécurité Sociale, est compris entre 33 et 66%. Cette couverture intervient donc en complément de l'IPT.
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Assurance chômage - Perte d'emploi : Cette garantie couvre l'assuré en cas de perte d'emploi. Pour ce type de couverture, il existe un grand nombre de contrats. Il est donc vivement recommandé de bien observer l'ensemble des conditions générales du contrat que l'on vous propose et notamment, la durée et le montant de l'indemnisation, les motifs de prise en charge et le délai de carence.
- Assurances groupe ou délégation d'assurances
La plupart des banques et organismes financiers possèdent leur assurance. Lors de la souscription de votre emprunt, cette assurance vous est proposé pour couvrir le capital emprunté. L'assurance proposée par l'organisme prêteur est appelée l'assurance groupe.
Néanmoins, vous avez le droit de refuser l'assurance groupe que la banque vous propose et souscrire une assurance auprès d'une compagnie d'assurances extérieure à la banque. Si vous optez pour une compagnie d'assurances extérieure à la banque, on parlera alors de délégation d'assurances.
- La délégation d'assurances, comment ça marche ?
Une assurance déléguée fonctionne comme l'assurance groupe. De manière générale, une délégation d'assurances offre les mêmes garanties qu'une assurance groupe. Néanmoins, la délégation d'assurances peut vous permettre de réaliser de réelles économies sur les couts d'assurances et par définition réduire les couts liés à votre crédit. De manière générale, la délégation d'assurances propose un avantage non négligeable : Meilleurs prix pour de meilleures garanties (ou garanties similaires à l'assurance groupe)
- Les 3 points clés de la délégation d'assurances :
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L'organisme prêteur est en droit d'exiger une adhésion à une assurance pour couvrir le capital emprunté mais ne peut en aucun cas vous imposer son assurance groupe
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L'organisme prêteur ne peut en aucun cas revoir les modalités de son offre de crédit (taux, acceptation...) en raison de votre choix porté sur une délégation d'assurances.
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Il est impératif en revanche que les garanties proposées par l'assurance déléguée soient au moins équivalentes à celles proposées par l'assurance groupe. Dans le cas contraire, l'organisme prêteur peut refuser la délégation d'assurance.
- La loi Murcef du code monétaire et financier - article L312-1-2 :
"Est interdite la vente ou offre de vente de produits ou de prestations de services groupés, sauf lorsque les produits ou prestations de services inclus dans l'offre groupée, ne peuvent être achetés individuellement, ou lorsqu'ils sont indissociables."
Dans la pratique et légalement, il est donc formellement interdit à l'organisme financier de vous contraindre à adhérer à son assurance groupe. En conséquence, il ne peut en aucun cas vous menacer de refus, d'augmentation de taux, ou de modifications de modalités si vous décidez de recourir à une délégation d'assurances.
L'organisme prêteur peut uniquement s'opposer à votre délégation d'assurances lorsque les garanties de votre assurance sont inférieures à son assurance groupe (configuration peu rencontrée) - Est-il possible de changer mon assurance de prêt actuelle ?
OUI, comme n'importe quel type de contrat d'assurances, il est possible de changer de compagnie d'assurances en cours de remboursement de votre crédit.
En revanche, cette opération demande une certaine rigueur afin de respecter l'ensemble des modalités liées à la résiliation de votre contrat d'assurances actuel.
De manière générale, la résiliation devra être notifiée à la compagnie d'assurances concernée par une lettre recommandée avec accusé de réception avant la date anniversaire de votre contrat. Ces délais peuvent varier et sont précisés dans vos conditions générales.
Par ailleurs, vous devrez fournir à l'organisme prêteur une attestation d'assurances ainsi que les conditions générales de votre délégation d'assurances afin de confirmer au prêteur que votre contrat fournit des garanties équivalentes ou supérieures à l'assurance groupe.
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